Algunas compañías de seguros de vida aceptan un ITIN en lugar de un número de Seguro Social, pero cada compañía pone sus propias reglas. El IRS explica que el ITIN es solo para impuestos federales y que no da ni cambia el estatus migratorio.
- Según el IRS, cualquier persona que lo necesite para impuestos puede solicitar un ITIN, independientemente de su estatus migratorio.
- Si piensa vivir fuera de Estados Unidos, lo que cuenta es lo que dice su contrato. Pregunte antes de mudarse.
- Algunas pólizas pequeñas sin preguntas de salud pueden costar casi tanto como lo que pagan. Sume las primas antes de firmar.
Muchas familias quieren proteger a sus seres queridos, pero se detienen antes de pedir un seguro de vida. Algunas personas no tienen número de Seguro Social. Otras temen que llenar una solicitud les traiga problemas a ellas o a su familia. Son dudas comprensibles, y merecen respuestas claras.
Esta guía explica qué es el ITIN, qué se sabe sobre la privacidad, qué considerar si usted vive o piensa vivir fuera de Estados Unidos, cómo puede ayudar un fideicomiso y cómo evitar pagar de más por una póliza pequeña.
¿Qué es el ITIN y qué no es?
El ITIN es el número de identificación personal del contribuyente. El IRS lo describe como un número de 9 dígitos para quienes necesitan un número de contribuyente de Estados Unidos para impuestos federales, pero no pueden obtener un número de Seguro Social.
El IRS también deja claros sus límites. El ITIN se emite «para propósitos de impuestos federales solamente». No da ni cambia el estatus migratorio, no autoriza a trabajar y no sirve como identificación fuera del sistema de impuestos federales. Además, el IRS indica que se puede solicitar «independientemente de su estatus migratorio».
¿Puedo comprar un seguro de vida con ITIN?
En muchos casos, sí, pero depende de la compañía. Una guía de Policygenius (en inglés) explica que la mayoría de las aseguradoras piden número de Seguro Social, que algunas aceptan el ITIN y que cada compañía tiene sus propios requisitos.
En la práctica, si una compañía le dice que no, eso no significa que todas le dirán lo mismo. Pregunte directamente si aceptan el ITIN en su estado antes de llenar la solicitud, y conteste todas las preguntas con la verdad. La guía en español de la Administración de Seguros de Maryland advierte que, durante los dos primeros años, la compañía puede revisar lo que usted declaró y negarse a pagar si las respuestas fueron inexactas o incompletas.
«¿Me puedo meter en problemas?» Lo que se sabe sobre la privacidad
Este temor es muy común. Estos son los datos que pudimos confirmar.
La información del IRS. El Servicio de Investigación del Congreso (en inglés) explica que la ley federal (la sección 6103 del Código de Impuestos Internos) protege como confidenciales las declaraciones de impuestos, con excepciones escritas en la ley. En abril de 2025, el IRS y el Servicio de Inmigración y Control de Aduanas (ICE) firmaron un acuerdo para que ICE pidiera direcciones de personas identificadas bajo una de esas excepciones. En noviembre de 2025, un tribunal federal (en inglés) consideró ilegal una entrega de direcciones hecha en agosto de 2025 y suspendió esa práctica mientras continúa el caso. Es un tema que sigue cambiando.
La solicitud de seguro. No encontramos ninguna fuente del gobierno que explique si las aseguradoras comparten con las autoridades migratorias los datos de una solicitud hecha con ITIN. No vamos a adivinar. Si esto le preocupa, pregunte a la compañía cómo usa su información y lea el aviso de privacidad antes de firmar.
No podemos prometerle nada sobre su caso personal. Para preguntas migratorias, hable con un abogado de inmigración. Para dudas sobre una póliza o una compañía, su departamento de seguros estatal puede confirmarle si la compañía está autorizada en su estado.
Si vive o piensa vivir fuera de Estados Unidos
Muchas personas preguntan si pueden conservar su póliza si regresan a su país o se mudan a otro. La respuesta honesta es que depende de su contrato. No encontramos una regla del gobierno que se aplique a todas las pólizas, así que lo que cuenta es lo que dice la suya.
La NAIC, la asociación de los reguladores de seguros de los estados, recomienda leer la póliza con cuidado, preguntar a su agente o a la compañía todo lo que no esté claro y revisar sus beneficiarios con regularidad. Antes de mudarse, pregunte por escrito:
- ¿La póliza sigue vigente si vivo en otro país?
- ¿Cómo puedo pagar las primas desde allá?
- ¿A qué dirección me enviarán los avisos? Dé su nueva dirección a la compañía.
- ¿Qué necesitarán mis beneficiarios para cobrar desde otro país?
Pólizas emitidas fuera de Estados Unidos
Algunas familias con ingresos altos que viven entre dos países consideran pólizas de compañías extranjeras. No recomendamos ninguna compañía ni producto, pero sí conviene conocer dos reglas del IRS para ciudadanos y residentes de EE. UU.:
- Impuesto al consumo. El IRS (en inglés) aplica un impuesto del 1 % a las primas pagadas a una aseguradora extranjera por un seguro de vida.
- Declaraciones informativas. La comparación del IRS entre el Formulario 8938 y el FBAR (en inglés) incluye una póliza de seguro de vida emitida en el extranjero con valor en efectivo entre lo que puede tener que declararse, cuando se cumplen las reglas de presentación.
Si está considerando una póliza extranjera, consulte con un profesional de impuestos con experiencia en más de un país.
Un fideicomiso para proteger lo que deja
Un fideicomiso (en inglés, trust) permite decidir quién recibe el dinero y cómo se usa. Por ejemplo, puede pagar los gastos de un hijo poco a poco en lugar de entregarle todo de una vez.
Un artículo de la Sección de Impuestos de la American Bar Association (en inglés) describe el fideicomiso irrevocable de seguro de vida (ILIT, por sus siglas en inglés). En ese fideicomiso, el fiduciario es dueño de la póliza y también su beneficiario. Como es irrevocable, quien lo crea no puede cambiarlo ni cancelarlo. Según el artículo, puede mantener el dinero del seguro fuera del patrimonio sujeto a impuestos, puede usarse para la educación y el sustento de los beneficiarios y, por lo general, no está sujeto a reclamos de acreedores contra el patrimonio del asegurado. Si transfiere una póliza que ya tiene, debe vivir al menos tres años después de la transferencia para que quede fuera de su patrimonio.
La mayoría de las familias no pagará el impuesto federal sobre el patrimonio. El IRS (en inglés) fija en $15,000,000 el límite de presentación para fallecimientos en 2026. Para muchas familias, la ventaja principal de un fideicomiso es el control, no los impuestos. La NAIC también recuerda que nombrar beneficiarios permite que reciban el dinero directamente; si el seguro pasa a formar parte del patrimonio, entra en el proceso de sucesión con los demás bienes.
Las leyes sobre fideicomisos cambian de un estado a otro. Hable con un abogado de planificación patrimonial.
Pólizas pequeñas con primas altas: cómo no pagar de más
A algunas personas les ofrecen pólizas con un beneficio pequeño y una prima mensual alta. Muchas veces son pólizas de «emisión garantizada», que no hacen preguntas de salud.
La guía en español de la Administración de Seguros de Maryland lo explica así: «Las primas pueden costar casi tanto como el seguro. Después de algunos años, usted podría pagarle más a la compañía de seguros de lo que esta deberá pagarle a su beneficiario». Añade que algunas de estas pólizas solo devuelven las primas si la persona muere en los dos primeros años.
Una cuenta sencilla ayuda mucho. Multiplique la prima mensual por 12 y luego por los años que piensa pagar. Por ejemplo (con números inventados): $60 al mes durante 15 años suman $10,800. Compare ese total con el beneficio. Si se acerca o lo supera, pregunte por otras opciones, como una póliza con preguntas de salud.
La NAIC recomienda además comparar pólizas parecidas de distintas compañías, no firmar nada que no entienda y confirmar con el departamento de seguros de su estado que la compañía está autorizada.
En resumen
Con un ITIN, algunas compañías pueden venderle un seguro de vida. Infórmese sobre la privacidad, lea su contrato antes de mudarse, haga las cuentas antes de firmar y pida consejo al profesional adecuado para su caso.
¿Tiene una pregunta sobre su situación? Envíenosla y podríamos responderla en un próximo artículo.
Este artículo es educativo y general. No es asesoría de seguros, legal, de impuestos ni de inmigración. Las reglas cambian según la compañía y el estado.
Fuentes:
- IRS: Número de identificación personal del contribuyente (ITIN)
- Administración de Seguros de Maryland: Guía para el consumidor, seguro de vida (PDF, en español)
- Administración de Seguros de Maryland: Lo que debes saber sobre los seguros de vida (PDF, en español)
- NAIC: ¿Desea adquirir un seguro de vida? Consejos para el proceso
- Servicio de Investigación del Congreso: LSB11359 (en inglés)
- Tax Notes: orden judicial sobre la entrega de direcciones del IRS, nov. 2025 (en inglés)
- Policygenius: por qué las aseguradoras piden el número de Seguro Social (en inglés)
- IRS: Excise Tax, Foreign Insurance (PDF, en inglés)
- IRS: Comparison of Form 8938 and FBAR requirements (en inglés)
- American Bar Association: Irrevocable Life Insurance Trusts (PDF, en inglés)
- IRS: Estate tax (en inglés)