Los beneficios en vida son una cláusula de algunas pólizas de seguro de vida que le permite cobrar una parte del beneficio por muerte antes de fallecer, si cumple ciertas condiciones, como una enfermedad terminal, una enfermedad grave específica o la necesidad de cuidado a largo plazo. Lo que reciba se descuenta de lo que después recibirán sus beneficiarios.
- Según los reguladores de seguros, las condiciones, los porcentajes y los cargos cambian de una póliza a otra: hay que leer la cláusula (rider).
- Según el IRS, para el año fiscal 2025 el dinero adelantado a una persona con enfermedad terminal certificada por un médico por lo general no paga impuesto federal sobre el ingreso.
- No es un seguro médico. Cobrar ese dinero puede afectar ayudas como Medicaid, según el Departamento de Seguros de Alabama.
La mayoría de la gente piensa que un seguro de vida solo paga cuando uno muere. Muchas pólizas, sin embargo, tienen una opción para usar parte de ese dinero en vida si usted enfrenta una enfermedad muy seria.
Lo que esto significa para usted: si ya tiene una póliza o está por comprar una, vale la pena saber si incluye beneficios en vida, en qué casos se pueden cobrar y cuánto le restan al dinero que recibiría su familia.
¿Qué son los beneficios en vida?
El nombre técnico es beneficio por muerte acelerado (accelerated death benefit). La NAIC (en inglés), la asociación de los reguladores de seguros de los estados, explica que también se le llama "beneficio en vida" (living benefit) y que le permite tomar dinero de su beneficio por muerte si le diagnostican una enfermedad terminal.
El Departamento de Seguros de Texas (TDI) lo describe en su guía en español como una cláusula que paga por adelantado una parte o todo el beneficio por muerte mientras usted todavía vive. Según TDI, debe tener una enfermedad terminal, una enfermedad específica o una enfermedad que requiera cuidado a largo plazo.
Dos palabras que verá mucho:
- Cláusula adicional (rider): un agregado a la póliza que cambia o amplía lo que cubre.
- Beneficio por muerte (death benefit): la cantidad que la compañía pagaría a sus beneficiarios si usted fallece.
¿En qué casos se puede cobrar?
Cada póliza define sus propias condiciones, que en la industria se llaman eventos que califican. El Departamento de Seguros de Alabama (en inglés) dice que por lo general entran en estas categorías:
- Enfermedad terminal, cuando se espera la muerte dentro de un plazo que fija la póliza. Alabama indica que suele ser de seis meses a un año, aunque el plazo exacto lo dice su cláusula.
- Una enfermedad grave específica o una intervención médica extraordinaria, como un trasplante de órgano o soporte vital continuo.
- Necesidad de cuidado a largo plazo, porque la persona ya no puede hacer varias "actividades de la vida diaria", como bañarse, vestirse o comer.
- Internación permanente en un hogar de ancianos o centro de cuidado (nursing home).
La NAIC aclara que, en el caso de enfermedad terminal, usted no tiene que usar el dinero en gastos de esa enfermedad. Puede usarlo, por ejemplo, para la renta o las cuentas de la casa. Aun así, la NAIC recomienda revisar qué enfermedades califican y qué otros requisitos pide la compañía.
¿Cuánto dinero se puede adelantar y cuánto cuesta?
No hay una cifra única. Según el Departamento de Seguros de Alabama, las compañías ofrecen adelantar desde el 25 hasta el 100 % del beneficio por muerte, según la póliza. El pago puede llegar en una sola suma o en mensualidades, y algunas pólizas le dejan escoger.
Sobre el costo, Alabama describe dos formas comunes:
- Algunas compañías cobran una prima adicional pequeña por la cláusula, normalmente un porcentaje de la prima base.
- Otras la incluyen sin prima adicional, pero cobran solo si usted la usa. En ese caso, la compañía por lo general reduce el adelanto para compensar los intereses que deja de ganar al pagar antes. También puede haber un cargo administrativo.
Según Alabama, estas cláusulas suelen agregarse a pólizas universales u otras pólizas permanentes, aunque algunas compañías también las ofrecen en pólizas a término individuales y en seguros de grupo. A veces se pueden agregar a una póliza que usted ya tiene.
Lo que su familia recibirá después
Este es el punto que más conviene entender. La compañía descuenta del beneficio por muerte el dinero que le adelantó a usted. El Departamento de Seguros de Alabama lo explica así: si el adelanto agota todo el beneficio por muerte, no quedaría nada para pagar a los beneficiarios.
Por eso la NAIC sugiere preguntar dos cosas: cuánto del beneficio puede recibir usted y cuánto quedará para sus beneficiarios cuando fallezca. Si su familia cuenta con ese dinero para la renta, las deudas o los gastos funerarios, esa respuesta cambia el plan.
Alabama también aclara que los beneficios en vida no son un seguro médico y no reemplazan un seguro de salud ni un seguro de cuidado a largo plazo. Son una opción más para pagar gastos en una situación difícil.
¿Ese dinero paga impuestos?
Depende de la situación médica. Según la Publicación 525 del IRS (en inglés), edición del año fiscal 2025:
- Enfermedad terminal: el beneficio acelerado queda totalmente fuera del ingreso si un médico certificó que la enfermedad puede causar la muerte dentro de los 24 meses siguientes a la certificación.
- Enfermedad crónica: si la persona está enferma de forma crónica pero no terminal, el dinero pagado por costos reales de cuidado a largo plazo calificado queda fuera del ingreso. Si se paga como una cantidad fija por día o por período, solo queda libre hasta un límite, que en 2025 era de $420 por día.
El IRS define a una persona enferma crónica como alguien certificado por un profesional de la salud con licencia, dentro de los últimos 12 meses, porque no puede hacer por lo menos dos actividades de la vida diaria durante al menos 90 días sin ayuda considerable, o porque necesita supervisión por un deterioro cognitivo grave. Las actividades son comer, ir al baño, moverse de la cama a una silla, bañarse, vestirse y la continencia.
El IRS añade que para excluir pagos por día o por período hay que presentar el Formulario 8853 (Form 8853) con la declaración de impuestos. Las reglas de su estado pueden ser distintas, así que conviene hablar con un preparador de impuestos de confianza.
No lo confunda con vender la póliza
Hay empresas que compran pólizas de vida. Eso se llama liquidación de seguro de vida (life settlement o viatical settlement) y es algo distinto.
El Departamento de Seguros de Texas explica que, si vende su póliza, la compañía compradora paga las primas y su familia ya no recibe el beneficio del seguro de vida. TDI advierte que podría pagar impuestos por el dinero de la venta, que podría perder Medicaid u otra asistencia pública y que en Texas esas compañías deben tener licencia del estado.
El mismo TDI menciona otras formas de sacar dinero de una póliza: retirar o pedir prestado contra el valor en efectivo, cancelar la póliza y cobrar el valor de rescate (con posibles cargos), o usar el beneficio por muerte acelerado si su póliza lo tiene.
Preguntas que conviene hacer
Antes de comprar una póliza, o antes de pedir el adelanto, pida las respuestas por escrito:
- ¿Mi póliza tiene una cláusula de beneficios en vida? ¿Cuál es su nombre exacto en el contrato?
- ¿Qué enfermedades o situaciones califican? ¿Qué plazo de vida usa para "enfermedad terminal"?
- ¿Cuál es el máximo que puedo adelantar y cuánto quedará para mis beneficiarios?
- ¿Cobra una prima por la cláusula, o un descuento y un cargo cuando la uso? ¿Cuánto, en dólares?
- ¿Me pagan en una sola suma o en mensualidades?
- ¿Cómo podría afectar este dinero mis impuestos o mi Medicaid?
Y un consejo de la NAIC que aplica siempre: confirme con el departamento de seguros de su estado que el agente y la compañía tienen licencia.
Preguntas frecuentes
¿Todas las pólizas tienen beneficios en vida? No. Según el Departamento de Seguros de Alabama, son más comunes en pólizas permanentes, y la disponibilidad cambia por compañía y por estado. La única forma de saberlo es leer su póliza o preguntar a la compañía.
¿Tengo que gastar el dinero en el tratamiento? En el caso de enfermedad terminal, la NAIC dice que no: usted decide cómo usarlo. Revise igual lo que dice su cláusula.
¿Mi familia pierde todo el seguro si uso el beneficio? Pierde lo que usted adelantó, más los descuentos o cargos que aplique la compañía. Si adelanta el 100 %, no quedaría nada para los beneficiarios.
Hablar de enfermedad con la familia no es fácil. Pero saber qué dice la póliza, antes de necesitarla, les ahorra decisiones apuradas a todos.
¿Tiene una pregunta sobre su póliza? Envíenosla y podríamos responderla en un próximo artículo.
Este artículo es educación general. No es asesoría de seguros, legal, fiscal ni migratoria. Las reglas y los productos cambian según la compañía y el estado.
Fuentes:
- NAIC: Life Insurance, consumer guide (en inglés)
- Departamento de Seguros de Texas: Guía de seguro de vida
- Departamento de Seguros de Texas: ¿Puedo vender mi póliza de seguro de vida?
- Departamento de Seguros de Alabama: Questions and Answers on Accelerated Benefits (en inglés)
- IRS: Publicación 525 (2025), Taxable and Nontaxable Income (en inglés)